任意整理とは
任意整理とは、裁判所を通さずに、借金を減額する手続き交渉のことをいいます。
今までは、借金の法律相談をすると、すぐに自己破産を進められることが多かったのですが、最近では貸金業者(消費者金融など)に払い過ぎた利息を、過払い金として返金してもらうことで、借金を大幅に減額し、自己破産せずに、借金を解決する任意整理と呼ばれる手法が主流になっています。
お客様の代理人として、ご依頼された全ての貸金業者(消費者金融など)と直接交渉し、借金を大幅に減額、今後3〜5年での借金の完済に向けての分割払いでの和解交渉を成立させます。交渉は全て司法書士が行いますので、お客様が何かされる必要はなく、裁判所などに行く必要もございません。
本当の借金の総額はいくら？
任意整理でまず最初に行うのが、コンピューターを使った金利の引き直し計算です。
なぜこのようなことをする必要があるかといいますと、貸金業者(消費者金融など)は本来、年利15〜20％でしかお金を貸してはいけないことになっていたのですが、
実際は年利20〜29.2％で貸していたからです！
これはどういうことでしょうか？
これは利息制限法と出資法という金利利率の異なる2つの法律があることが原因でした。
利息制限法という法律で15〜20％より高い利息は本来取れないことになっていたのですが、もう一つの出資法という法律では29.2％までの高い金利でお金を貸すことができたので、ほとんどの貸金業者(消費者金融など)が、29.2％ギリギリでお金を貸していました。
これをグレーゾーン金利の過払い金問題といいます。
簡単にいうと、「お金を借りた人が勝手に20％より高い利息を払ってくれた場合は、29.2％以内なら受け取ってもかまわない」ということになっていたのです。
(平成19年に法律が改正され、平成22年6月に、このグレーゾーン金利が全て撤廃されました。)
※最近、頼みもしないのにいきなり「金利を引き下げます」という案内文書が消費者金融やクレジット会社から届いた方は要注意！グレーゾーン金利の可能性が強く、過払い金の取り戻しができるかもしれません。
つまり、任意整理の手続きは、契約当初から現在に至るまで20％を超えて払っていた利息の合計がいくらであるかを算定し、本当に支払わなければならない借金の総額はいくらなのかを明らかにする、というものです。
今まで返済した借金の金額が正しかったのかどうかを、適法な金利で計算し直すことによって、借金の額をなくしたり、これからの返済額を減らしたりすることができるのです。
まずは計算してみましょう！
ご自身がどのくらいの過払い金を持っているかを、過払いチェッカーと過払い金計算機でさっそく確認してみましょう。
計算結果はいかがでしたでしょうか？
WEB計算機が算出した金額が、実際に今の借金から差し引かれたり、お手元に戻ってくると考えた場合、あなたの経済状況は好転されますでしょうか？
好転されると思われるなら、ぜひ任意整理の手続きに一歩踏み出すことをお勧めします。
任意整理の場合は、ご依頼された貸金業者(消費者金融など)が話し合いのテーブルについてくれなければなりません。
しかし、司法書士や弁護士が交渉することで、多くの場合、「全く返してくれないよりは、少しでも返してくれたほうがいい」と判断し減額に応じてくれたり、将来発生する利息についても取り消してくれる(免除)貸金業者(消費者金融など)も多くあります。
このように、金利の引き直し、借金の減額、将来の利息の免除を行って、3年〜5年で借金を全て返済できるようにするのが任意整理です。
任意整理をされなかった場合と、された場合との比較シミュレーション
※2年前216万円を25％でお借り入れされていて、月に5万円ずつ支払われていた場合、残りの元金は約200万円となります。これを18％に利率が下がった状態から、今後5年もの間に返済を続けられた場合
上記の金額の場合、5年余りもの間、毎月5万円ずつもの金額を借金の返済に充てなければなりません。
また、利息となる107万円もの金額とは、一般のサラリーマンの手取り月給の約6か月分にも相当します。
日々の生活を続けながら、そんな大金を用意できますでしょうか？
それよりも、お金を借りない方法を考えることこそがお客様の利益となります。
お客様に様々なご事情があるのは十分承知しておりますが、銀行の利息が0.1％の時代に、15〜18％もの金利でお金を借り続けるということは、とても無謀なことだとお考えください。
今後も、総量規制の影響などで複数の消費者金融から借り入れがありお悩みの方、年収のない専業主婦の方などは、借金返済や新規での借入が困難になることが予想されます。
